驾驭亚洲和太平洋地区汇款的数字化2021 年 7 月亚洲开发银行 驾驭亚洲和太平洋地区汇款的数字化2021 年 7 月亚洲开发银行 用再生纸印刷知识共享署名 3.0 IGO 许可 (CC BY 3.0 IGO)© 2021 亚洲开发银行6 ADB Avenue, Mandaluyong City, 1550 Metro Manila, Philippines 电话 63 2 8632 4444；传真 63 2 8636 2444保留部分权利。 2021 年出版。ISBN 978-92-9262-962-5（印刷版）； 978-92-9262-963-2（电子）； 978-92-9262-964-9（电子书）出版物库存号 TCS210263-2DOI：http://dx.doi.org/10.22617/TCS210263-2本出版物中表达的观点是作者的观点，并不一定反映亚洲开发银行 (ADB) 或其理事会或其所代表的政府的观点和政策。亚行不保证本出版物中数据的准确性，也不对其使用造成的任何后果承担任何责任。提及特定公司或制造商的产品并不意味着亚行认可或推荐它们优先于未提及的其他类似性质的公司或产品。通过指定或提及特定领土或地理区域，或在本文件中使用“国家”一词，亚行无意对任何领土或地区的法律或其他地位做出任何判断。这项工作在知识共享署名 3.0 IGO 许可 (CC BY 3.0 IGO) https://creativecommons.org/licenses/by/3.0/igo/ 下可用。使用本出版物的内容，即表示您同意受本许可条款的约束。有关归属、翻译、改编和许可，请阅读 https://www.adb.org/terms-use#openaccess 上的规定和使用条款。此 CC 许可不适用于本出版物中的非 ADB 版权材料。如果该材料归属于其他来源，请联系该来源的版权所有者或出版商以获得复制的许可。对于因您使用该材料而产生的任何索赔，亚行不承担任何责任。如果您对内容有任何疑问或意见，或者如果您希望获得不属于这些条款的预期用途的版权许可，或获得使用亚行标志的许可，请联系 pubsmarketing@adb.org。亚行出版物的勘误表可在 http://www.adb.org/publications/corrigenda 找到。笔记：在本出版物中，“$”是指美元。弗朗西斯·马尼奥 (Francis Manio) 的封面设计。 表格、图形和方框四前言v致谢七缩写八介绍1汇款到亚洲的重要性3迁移模式3汇款4汇款定价5汇款的挑战7高额汇款价格7去风险化8现金为王9非正式汇款9监管环境10缺乏数据10冠状病毒病对亚洲汇款的影响11数字化和汇款14三个案例研究：菲律宾、马来西亚、巴基斯坦15亚行对汇款的支持20建议21关键信息25参考27三内容 表12020-2021 年通过汇款运营商进行的数字交易122建议增加数字汇款的行动26图1侨民到家乡人口42汇款至亚洲的重要性53汇款价格64移动货币对可持续发展目标的贡献15盒子1 菲律宾162Valyou 在马来西亚173 巴基斯坦18四表格、图形和方框 汇款通常被称为发展中国家的生命线。在过去的 20 年中，他们对这些海外工人流入的资金作为外部融资来源的依赖稳步增加。世界银行表示，的确，流入低收入和中等收入国家的汇款从 2000 年的 750 亿美元增长到 2019 年的 5480 亿美元。这比大约 1660 亿美元的海外发展援助和 5340 亿美元的外国直接投资（世界银行 2020c）还要多。汇款在移民及其家人的生活中发挥着至关重要的巨大作用。全球约有 2 亿移民工人在 40 个国家工作，并向超过 125 个国家的约 8 亿人口的家庭转移资金（国际农业发展基金 2021）。移民原籍国的移民家庭收到的钱约占家庭收入的 60%，通常用于购买必需品，如食品、药品、教育和/或住房费用。这些汇出的钱有一半是在农村地区收到的，那里的许多人很穷，在经济上被排斥（联合国 2019b）。不可否认，跨境汇款带来了许多经济利益，促进了国家发展，并扩大了金融包容性。数字化在提供更方便、更快捷、更安全和更实惠的汇款价格方面对于汇款国和收款国至关重要。正如本出版物所讨论的那样，这不仅有助于使非正式汇款正规化，而且还有助于将其他金融服务提供给分散在偏远农村地区和难以到达地区的人们。虽然不是解决所有问题的灵丹妙药，但技术将能够缓解汇款行业的“痛点”。通过技术创造的数字数据，利益相关者将获得洞察力。这可以提高透明度，从而有助于缓解降低风险的问题，并更好地了解消费者的行为和需求。最终，数字化可以显着改善汇款体验。亚洲开发银行 (ADB) 认识到汇款的重要性及其支持该行业的势头。 2018 年，亚行开展了亚洲发展移民和汇款研究（亚行 2018b）。随着冠状病毒病 (COVID-19) 大流行在 2020 年达到顶峰，亚行加入了行动呼吁（全球移民与发展知识伙伴关系 [KNOMAD] 2020）以支持由瑞士和英国牵头的汇款，这也受到了联合国国际家庭汇款日。该出版物列出了发展数字汇款的 10 项政策建议。我们希望这些将•帮助加速汇款的数字创新，•扩大数字化对农民工及其家庭的好处，以及•继续减轻移民及其家人的汇款挑战。v前言 布鲁诺·卡拉斯科六亚洲开发银行可持续发展与气候变化部总干事兼首席合规官前言我要感谢可持续发展和气候变化部金融部门组的 Junkyu Lee、Lisette Cipriano 和 Jae Deuk Lee；顾问 Eric Van Zant；以及来自发展中国家市场协会的 Leon Isaacs 和 Poppy Isaacs，感谢他们对这一重要出版物的宝贵贡献。 本出版物是亚洲开发银行 (ADB) 对其发展中成员国 (DMC) 数字金融服务知识工作提供支持的一部分。亚行继续支持国际社会于 2020 年 6 月发起的汇款行动呼吁，以帮助受到冠状病毒病 (COVID-19) 大流行严重打击的移民工人、他们的家人和汇款行业。支持发展和扩大数字汇款渠道的政策制定者对于建立弹性至关重要。可持续发展和气候变化部 (SDCC) 高级数字技术专家（金融服务）Lisette Cipriano 领导了协调该出版物的开发和制作工作，并为此做出了贡献。本出版物的背景资料由汇款领域专家顾问 Leon Isaacs 提供并协助。 SDCC财务组组长Junkyu Lee提供了总体指导并监督了出版物的制作。在研究本出版物时，我们对中央银行和政府机构以及一系列行业专家进行了背景采访。还访问了公开可用的文件，包括研究报告、媒体文章、学术论文、网络研讨会和视频。亚行感谢所有在此过程中与我们分享专业知识的人。我们要特别感谢 Bangko Sentral ng Pilipinas 董事 Dindo R. Santos 的支持和见解；印度尼西亚银行助理董事 Eva Rosdiana Lase； Zulfikar Ali Khokhar，巴基斯坦国家银行巴基斯坦汇款倡议负责人； Shodi Sharifzoda，专家，Bakhtiyor Bahriddinov，统计主管；和 Sabokhat Zokirova，负责人塔吉克斯坦国家银行国际收支统计和国际收支部。我们还要感谢新西兰储备银行的 Michael Davies、Darren Howells 和 Tim Duston；和澳大利亚交易报告和分析中心太平洋运营总监 Rob Buchan。还要感谢金融部门专家 Shiu Raj Singh； Kelly Hattel，高级金融部门专家； Mayumi Ozaki，高级金融部门专家； Syed Ali-Mumtaz Shah，首席金融部门专家；以及亚行的首席金融部门专家 Mohd Sani Moh Ismail 为这些采访提供了便利。Jae Deuk Lee，SDCC 金融部门专家； Shiu Raj Singh，太平洋部金融部门专家；和顾问 Poppy Isaacs 提供了有用的意见和反馈。该出版物是在由埃里克·范·赞特 (Eric Van Zant) 担任编辑的亚行顾问团队的支持下制作的； Monina Gamboa 担任校对员； Joseph Manglicmot 负责排版和布局；和 Francis Manio 负责封面的图形设计。 SDCC 副运营分析师 Katherine Mitzi Co 和 SDCC 高级经济官 Raquel Borres 提供了宝贵的行政支持。本出版物的同行评审员是金融部门专家 Shiu Raj Singh； Satoru Yamadera，首席金融部门专家； Jonathan Grosvenor，助理财务主管；和首席金融部门专家 Syed Ali-Mumtaz Shah。我们非常感谢他们的反馈和建议。亚行非常感谢所有这些贡献。七致谢 亚行亚洲开发银行反洗钱反洗钱CFT打击资助恐怖主义新冠肺炎2019冠状病毒病国内生产总值国内生产总值GSM协会全球移动通信协会 ID 识别系统了解您的客户了解你的客户中华人民共和国中华人民共和国可持续发展目标可持续发展目标八缩写 汇款是亚太地区许多人的生命线。它们帮助家庭支付日常开支并投资于教育、卫生和小企业，并且是亚洲开发银行 (ADB) 一些发展中成员国的主要外汇来源。 2019 年，亚洲是世界上最大的汇款接收地区，正式汇款约为 3250 亿美元，占全球汇款总额的 45%（全球移民与发展知识伙伴关系 [KNOMAD] 2020）。对于一些亚洲国家，汇款占国内生产总值 (gDP) 的很大一部分，包括汤加（40%）、塔吉克斯坦（26%）、吉尔吉斯共和国（25%）、尼泊尔（23%）和萨摩亚（17%）（KNOMAD 2020）。多年来，国际社会已经认识到汇款作为一种现象的重要性，并制定了许多全球目标来应对一些挑战。其中包括可持续发展目标 (SDG) 10.c，该目标的目标是到 2030 年汇款成本不超过 3%，并且单个走廊的成本不超过 5%（当前平均值为 6.51%，2020 年第 [Q] 4 季度，（世界银行 2020b)。1此外，《安全有序移民全球契约》目标 20 旨在：“促进更快、更安全和更便宜的汇款转移并促进移民的金融包容性”（联合国 2019a）。尽管汇款的重要性已在全球范围内得到认可，但仍存在一些挑战。亚洲及太平洋部分地区的汇款价格特别高，非正规汇款流经哈瓦拉要么洪迪方案仍然很高，2 在大多数市场，现金仍然是王道，去风险化意味着一些运营商无法获得银行账户，而且一些监管环境过于严格。数字化可以帮助解决其中一些挑战。数字服务（包括移动货币、在线和银行账户信用）长期以来被认为是降低汇款价格的主要解决方案（2018 年全球移动通信系统协会 [GSMA] 研究表明，当年国际移动货币到移动货币服务的价格仅为 1.7%，而 2020 年为 3.51%，而全球汇款价格的平均值为 6.75%）（GSMA 2018 )，增加访问权限，提供更高的透明度，提高效率并帮助管理反洗钱 (AML) 和打击资助恐怖主义 (CFT) 风险。冠状病毒病 (COViD-19) 大流行已经证明了全面高效的数字汇款环境的重要性。在许多主要的发送国和接收国，在危机的最初封锁阶段，实体代理地点被关闭。这通常意味着汇款人只能使用可用的数字服务。一个积极的结果是1世界银行（2020b）。从移民角度看 COVID-19 危机。移民与发展简报 32。华盛顿特区：世界银行。2哈瓦拉和洪迪计划是非正式的汇款方法，通过法律系统之外的未经授权的服务提供商运作。它通过信任系统运作，实际上没有资金在经销商之间跨境流动。对于汇款发送方和接收方，该过程类似于正式服务，因为他们将要汇款的钱交给经销商，然后通常会收到一个代码，他们将代码传递给收款人，以便从相应的收款人处收取资金。哈瓦拉经销商。1介绍 2亚洲及太平洋地区的汇款数字化一些社区越来越接受数字汇款的好处，以及必须提供数字解决方案的提供商。然而，数字服务的快速增长带来了挑战；即如何尽