2020年7月委员会的报告QR（快速响应）代码的分析 委员会关于QR码（快速响应）代码分析的报告转送函02 委员会关于QR码（快速响应）代码分析的报告Shri B.P.卡农戈2020年7月10日印度孟买储备银行副行长尊敬的先生：我们特此提交QR码分析委员会的报告。此致，D.B.教授法塔克阿文德·库玛（Arvind Kumar）苏尼尔·梅塔（Sunil Mehta）主席成员成员A.S.博士拉马萨斯特里迪利普·阿斯贝维斯瓦斯·帕特尔（Vishwas Patel）成员成员成员Encl：如上所述03 委员会关于QR码（快速响应）代码分析的报告内容关于。。。的信透射式02-03的表内容04RBI信函-QR分析委员会代码05职权范围委员会06致谢07缩略语08第1章：09执行摘要和建议清单第2章：13印度基于QR码的付款概述第3章：17基于QR码的付款：机遇与挑战第4章25实施路线图参考2804 委员会关于QR码（快速响应）代码分析的报告委员会的职权范围•审查和审查印度目前的QR码系统，以促进数字支付；•分析由通用QR码产生的收益；•评估现有QR码的改进范围，并提出采取措施将Bharat QR用作会聚点，这将是面向未来的；和•任何其他问题，都与此参考领域密切相关。委员会成员D.B. Phatak教授荣誉教授孟买印度理工学院什里·阿文德·库玛（Shri Arvind Kumar）总干事STQC，印度政府电子和信息技术部什里·苏尼尔·梅塔（Shri Sunil Mehta）首席执行官，印度银行协会A.S.博士拉马萨斯特里导演，银行技术研究所什里·迪利普·阿斯贝印度国家支付公司常务董事兼首席执行官什里·威斯瓦斯·帕特尔（Shri Vishwas Patel）主席，印度支付委员会Infibeam Avenues Limited执行董事委员会在2020年2月10日至3月28日举行了3次会议。06 委员会关于QR码（快速响应）代码分析的报告致谢委员会对印度储备银行为在该国促进数字支付而采取的各种举措表示感谢。取消货币化后，QR码的接受基础结构有了巨大的增长。结果，基于QR的付款正在迅速增加。只需扫描QR码即可支付水电费，燃料，杂货，食品，旅行和其他它还要感谢 UIDAI的首席架构师 Shri Pramod Varma，Shri Rajesh Sakpal的数字化支付深化委员会成员Shri Sanjay Jain向委员会以及NPCI和IIT孟买办事处的工作人员提供意见，并为其提供所有后勤支持以及获取重要文件和人员的支持。其他类别。接受基础设施是印度数字支付整体发展的关键要素。委员会邀请了目前与QR码使用相关或相关的各种行业参与者的观点。该委员会从这些参与者的观点和见解中受益，并获得了深厚的知识，以推动该国的数字采用。这些介绍和讨论还帮助委员会对问题，建议和机会形成了全面的看法。委员会感谢这些组织：07 委员会关于QR码（快速响应）代码分析的报告缩略语应用程序应用原料药应用程序界面BHIM巴拉特货币界面BBPS巴拉特账单支付系统国际律师协会印度银行协会KYC了解你的顾客全国PCI印度国家支付公司功率放大器付款聚合器平底锅永久帐号PCI接口印度付款委员会生产者价格指数预付付款方式PSP支付系统提供商二维码快速响应代码印度储备银行印度储备银行TPAP第三方应用程序提供商UPI统一付款界面UPI ID统一付款界面用户ID增值服务增值服务08 1章节 委员会关于QR码（快速响应）代码分析的报告执行摘要和建议清单QR码是二维条形码的类型。它由排列在白色背景上的正方形网格中的黑色正方形组成。影像学诸如智能手机相机之类的设备可用于读取和解释这些代码。尽管QR码类似于线性条形码，但它们可以存储大量信息。 1990年代，一家名为Denso Wave的日本公司发明了QR Code。最初，这些代码在汽车工业中用于生产，跟踪和运输。这些代码现在在涉及商品标识和标记的应用程序的更广泛的上下文中使用。委员会考虑在数字支付的背景下使用QR码。QR码有两种类型，a.静止的b.动态的无法更改且通常打印在纸上的QR码称为静态QR码。它包含有关收款人的信息，并且消费者必须在扫描后输入金额。另一方面，动态QR码是由软件生成的，并且可以包含其他字段，例如金额等。在中国，QR码在移动支付服务的增长中起着至关重要的作用。它们使企业能够接受数字支付，而无需投资诸如销售点（PoS）终端之类的硬件。自2011年以来，微信和支付宝已经在中国普及了基于QR码的支付方式。他们现在正在扩大这些付款，并提高这些付款在中国境外的知名度。QR码已被证明是通用的，并且对于每个付款用例都非常有用。在印度，智能手机和高速互联网连接的普及率提高了QR码在数字支付中的采用率。出现了三种不同类型的QR代码-Bharat QR，UPI QR和专有QR（闭环，不可互操作）。10 1.互操作性和可伸缩性2.创新第1章：执行摘要和建议清单为了确保支付生态系统的增长，重要的是为商人和消费者提供一致的体验。在部署的早期阶段，现在是消除将来任何问题（例如缺乏互操作性）的最佳时机，以使该技术能够发挥最大的潜力。基础付款。它考察了交易的整个生命周期以及所有参与交易的各方。这些建议基于四个支柱委员会的观点围绕提高QR的效率，安全性和透明度互通性和可伸缩性创新安全客户教育与意识建议列表如下：(a)专有的闭环QR码是开放，可互操作的支付生态系统的障碍。应该有一个明确的计划，逐步淘汰专有的闭环QR码，以支持开放的，可互操作的标准。(b)考虑到国家的规模，未来几年中，多个可互操作的QR码将推动接受基础设施的发展。所有付款工具使用通用QR码或单个QR码会产生更大的集中风险。印度储备银行应鼓励Bharat QR和UPI QR等多个可互操作的QR代码，以加快所有类型商家的数字化注册速度。基于纸张的QR码具有很高的成本效益（贴纸），并且不需要任何维护。在适当的时候，QR码将迁移到动态版本（由嵌入了数量的软件生成）。付款人的软件可以处理多个可互操作的QR码，从而使接收基础架构得以发展。(a)评估应用程序（银行和非银行）和网络（通用）QR品牌的标准化，以便为客户提供一致和无缝的体验。(b)可以浏览消费者提供的离线QR码以进行低价值付款，例如公交，票务等。这将有助于启用各种用例。(c)启用QR的应用程序可以探索其他功能，例如用于定期付款的“保存QR”，“通过动态QR传递发票”，“设置eMandate”等。(d)监管机构可以接受现有的银行帐户作为有效的KYC，以加快商人的入职速度。出于所有目的，商户收单银行（或监管机构允许进行的商户收单活动的任何受规制实体，在下文中称为受规制实体）应负责商户的KYC。商户收单银行/受监管实体取决于商户提供的价值和数量，可以增强商户的KYC。(e)可以将P2PM（被视为人的商人）类别扩展到Bharat QR，以使用其现有的银行帐户更快，更简单地启用微型商人。11 3.安全性第1章：执行摘要和建议清单(f)巴拉特QR专用：可以探索非银行和金融科技公司的参与，以增加巴拉特QR的渗透率。(g)特定于UPI QR：单个收件人可以有多个UPI ID。如果它们的UPI ID之一不可用，例如由于相应的PSP处于关闭状态，因此付款人可以使用备用UPI ID，也可以在后端进行此类映射。(h)在适当的时候，如果印度有4G / 5G网络连接，QR解析应该在后端使用API进行。这将有助于构建更多的增值服务。(a)可以评估巴拉特QR码的签名要求。要启用UPI QR，必须快速跟踪已签名的QR。(b)消费者提供的离线QR最好是经过签名的动态QR(c)用于基于QR码付款的应用程序的安全性测试和安全性审核最好必须由第三方实体进行。可以评估在应用程序提供商，支付网关和银行之间使用加密和签名的API指令。(d)商户名称的解析应在收单方系统上进行，而不是在QR中进行硬编码。需要一个通用的注册表，以使支付应用程序能够查找和验证收件人。这样的注册表可以由中央信任提供者或基于区块链的方法来完成。(e)撤销/旋转用于签署静态QR码的密钥的框架，可以在不引起很多干扰的情况下制定公式。4.客户教育和意识(a)所有利益相关者应推动教育和意识运动，以采用QR码。(b)可以探索多币种和多语言支持，以确保不同国家/地区的客户可以使用其本国语言和货币工作。(c)支付应用程序应使用户对安全性有更深入的了解。(d)消费者教育和对使用安全的wifi网络或他/她自己的移动网络进行数字交易的意识。(e)诸如“ Verified Merchant”或“ <Payment app> Merchant”之类的通用名称使得难以建立对该系统的信任，并导致不良的消费者和商人体验。 P2M QR扫描应提供有意义的，用户友好的名称。(f)政府/印度储备银行应允许受控交换，而不是QR码/ UPI上的零MDR/ RuPay借记卡交易，以及为通过电子方式接受付款的商家提供税收优惠。此外，政府应提供激励计划，以确保QR码交易在该国消费者中普及。12 2章节 委员会关于QR码（快速响应）代码分析的报告基于QR码的概述在印度付款QR码是二维的机器可读条形码，越来越多地用于在销售点进行移动支付。在印度，QR Code付款系统广泛支持三种不同类型的QR Code付款：a)巴拉特QRb)UPI QRc)专有QRa)巴拉特QR印度推出了Bharat QR，这是世界上第一个完全可互操作的QR码支付系统。它的规格由RuPay，Visa，MasterCard和Amex共同开发。这是一种数字解决方案，可以增加该国的验收基础设施。银行（发行方和收单方）已经在技术和非技术领域投入了大量精力，以向客户提供这种付款方式。这包括对移动银行应用程序以及发行和收款主机进行更改以使其符合所有网络。14 支持二维码付款在支付行业中正在增长。在2017年中，负责管理的全球技术机构消费者提供的QR码使用案件。ii。客户提供的代码：一世。客户选择产品使用卖方的网站，应用程序或其他方法。这EMV规格用于的标准付款卡，-EMVCo，开发基于芯片的出版旨在确保的规格基于商人和基于消费者的QR码交易的互操作性。EMVCo正式宣布发布两个QR代码付款规范，以支持商家提供的QR代码和商家提供的QR码：这些是银行或支付服务提供给企业的独特QR码。客户使用智能手机摄像头扫描QR码，然后输入付款金额和PIN码。这会向卖方付款。这种方法的主要优点是它的低成本和简单性。在这种情况下，卖方不需要其他销售点技术，他们只需打印其QR码即可进行扫描。产生交易-负责任的特定的QR码，客户用来从商店收集实物产品。除了捕获有关每次购买的其他详细信息之外，此方法还可以用于提供忠诚度积分。但是，专家认为，卖方需要一种特殊的设备来读取客户交易专用的QR码。第2章：印度基于QR码的付款概述Bharat QR基于EMVCo商家提出的QR标准，该标准允许跨银行和信用卡计划的互操作性。它支持所有卡支付网络凭证，并规定了国内支付方式，例如UPI /专有支付方式。尽管Bharat QR基于卡网络，但这并不是唯一的付款方式。它允许用户通过UPI付款地址或帐号和IFSC代码进行支付。 Bharat QR支持动态QR码生成，无需输入付款金额。可以将多张卡链接到支持Bharat QR的应用程序，并且可以选择其中任意一种来方便地处理交易。使用此方法，无需共享手机号码，帐户详细信息或与任何人的CVV。目前，Android和iOS设备支持Bharat QR。Bharat QR有两个版本：i.Bharat QR版本3.0及更低版本-仅支持通过卡付款ii.Bharat QR版本4.0-支持卡和UPI付款根据印度储备银行的数据，通过收购银行已在市场上部署了200万个巴拉特QR。使用Bharat QR进行的数字支付数量仍然很少。多个利益相关者表示，需要考虑商家的加入，缺乏支持Bharat QR的应用程序和商业模型的标准化。 Bharat QR非常灵活，可以携带其他数据。但是，任何重大的结构更改都可能需要EMVCo的批准。b)UPI